家庭金融的变奏

　　以往本港的家庭，每人买下一份保险，加上 一些产险：家居保障、汽车保障、家佣或意外等，配合定期的储蓄保险，应该足够了。

　　约十年前，全面的理财规划进入了香港的业界，随着本港推行强积金（国内相似的称“社保”）因为使用基金，所以大家对使用保险理财是提高了意识。

　　律师也加入遗嘱、信托，配合保险是可以解决客户的财产分配问题，结果是业界从业员有了意识，市场在当时还未开始。

　　时移世易，过去香港人经历了几次的亚洲和全球的金融风险和问题，直到近几年的楼宇住宅大价格副升值，简单一间房子也要几百万，地方小小非常昂贵。另一边实况是许多年过50岁的人，其实手里也有一幢物业，自住或租出养老，但若自己总有离开的一天，如果有不少於一个遗产承办人，资产甚至有多间物业、银行存款，股票等等，要管理好和平均分配实属难事。

　　真实的个案：X生年时已高，在港岛有3幢物业，死後怕平均分配二位儿女，不均而烦脑，尤其一位女儿因身体问题，需要长期照顾，担心儿子总会不周；因此伤尽头脑。

　　结果找了律师，立了遗嘱，再仔细列出资产，会怎样分配？若死後意愿是什麽？最终成立了准信托（Stand by Trust），买下与资产相若的人寿保单，一离开，现金连同资产倍大放入了信托中，至於信托人我们用心找一下，收费都很少，日後成本也由保险支付，他安心得了，连每月的生活费都可由信托支付给儿女。

　　我提出的家庭金融的变奏，是由一般的保险工作，经过专业的资格，为许多客户成立自己家庭信托，几百万的资产要求，原来许多港人都有此需求。